Szybki dostęp do dodatkowych środków online zapewniają różne rozwiązania: klient indywidualny sięga po pożyczkę konsumencką lub limit w koncie, przedsiębiorca dodatkowo po produkty firmowe. Wspólnym mianownikiem jest zdalny proces, w którym decyzja zapada w kilka minut. Poniżej znajdziesz zestawienie opcji dla obu grup wraz z kryteriami wyboru.
Co oznacza szybki dostęp do środków online?
Szybki dostęp do środków online to możliwość zawarcia umowy i otrzymania pieniędzy bez wizyty w placówce, przy decyzji podejmowanej zdalnie w krótkim czasie. Tempo dotyczy zarówno rozpatrzenia wniosku, jak i przekazania środków po zawarciu umowy.
W tym modelu cały proces odbywa się przez internet: wnioskodawca wypełnia formularz, potwierdza tożsamość zdalnie i akceptuje umowę w formie elektronicznej. Sama konstrukcja produktu, czyli kwota, liczba rat i koszty, nie różni się od zobowiązania zawieranego w innym kanale. Różnica polega na wygodzie i tempie.
Szybkość nie zwalnia jednak pożyczkodawcy z obowiązków ustawowych. Ocena zdolności kredytowej pozostaje wymogiem wynikającym z ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, niezależnie od tego, jak krótko trwa sam proces. Deklarowany dochód i wydatki podane we wniosku mogą podlegać dodatkowej weryfikacji.
Jakie rozwiązania ma klient indywidualny?
Klient indywidualny ma do wyboru kilka form szybkiego dostępu do środków, które różnią się kosztem i warunkiem wstępnym. Kolejność ich rozważania powinna wynikać z ceny dostępu do pieniędzy oraz z tego, czy dana opcja jest dostępna od ręki.
- Rezerwa awaryjna. Najtańsze źródło, bo nie generuje kosztu. Wymaga wcześniejszego zgromadzenia środków.
- Limit w koncie osobistym. Szybki dostęp, ale oprocentowanie bywa wysokie, a limit trzeba mieć przyznany wcześniej.
- Pożyczka lub chwilówka online. Rozwiązanie, gdy własne rezerwy nie pokrywają luki, a płatność jest pilna.
Przy niewielkiej kwocie i krótkim terminie spłaty rozważa się często chwilówki online, czyli pożyczki krótkoterminowe udzielane w pełni zdalnie. Spłatę można rozłożyć w różnych wariantach, na przykład na 1, 4, 6, 12, 18, 24, 30, 36 lub 48 rat, a minimalna kwota pożyczki wynosi 500 zł. Właścicielem marki KredytOK jest Capital Service S.A., firma obecna na rynku od 1999 roku i wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF. Taka pożyczka jest objęta ustawą o kredycie konsumenckim, co oznacza ustawowe limity kosztów oraz prawo odstąpienia od umowy w 14 dni.
Jakie rozwiązania ma przedsiębiorca?
Przedsiębiorca ma do dyspozycji więcej narzędzi niż klient indywidualny, bo część produktów projektowana jest pod rozliczenia firmowe i przepływy między kontrahentami. Wybór zależy od tego, czy problemem jest chwilowy brak płynności, czy jednorazowa większa inwestycja.
- Kredyt obrotowy. Finansuje bieżącą działalność i zatory płatnicze, po analizie obrotów na rachunku firmowym.
- Faktoring. Pozwala uzyskać środki z wystawionych faktur przed terminem ich zapłaty przez kontrahenta.
- Leasing. Finansuje sprzęt lub pojazdy, gdzie zabezpieczeniem jest sam przedmiot umowy.
- Pożyczka konsumencka na cele firmowe. Opcja dla osób fizycznych prowadzących działalność, które zawierają umowę jako konsument.
Kredyt firmowy w banku bywa tańszy przy dobrym profilu ryzyka, ale wymaga zwykle określonego stażu działalności i udokumentowanych obrotów, co dla młodych firm bywa barierą. Szybszą ścieżką, zwłaszcza przy mniejszych kwotach, bywa pożyczka konsumencka zawierana przez osobę prowadzącą działalność jako konsument.
Jak przedsiębiorca korzysta z pożyczki konsumenckiej na cele firmowe?
Właściciel jednoosobowej działalności może pokryć wydatek firmowy z pożyczki konsumenckiej, jeśli zawiera umowę jako osoba fizyczna będąca konsumentem, działająca poza zakresem swojej firmy. Środki z takiej pożyczki są przeznaczane na dowolny cel, a decyzja o ich wykorzystaniu pozostaje po stronie klienta.
Warunkiem uzyskania takiej pożyczki jest ukończone 21 lat, polskie obywatelstwo, ważny dowód osobisty oraz stały dochód. Dochód może pochodzić z różnych źródeł, w tym z jednoosobowej działalności gospodarczej, ale też z umowy o pracę, umów cywilnoprawnych, emerytury, renty czy zasiłków. Na tej podstawie pożyczkodawca ocenia zdolność kredytową klienta.
Porównanie rozwiązań dla obu grup
Poniższa tabela zestawia rozwiązania dostępne dla klientów indywidualnych i przedsiębiorców według charakteru zobowiązania, typowej kwoty oraz warunku wstępnego. Żadne z rozwiązań nie jest najlepsze uniwersalnie, bo każde odpowiada innej sytuacji.
| Rozwiązanie | Dla kogo | Charakter zobowiązania | Warunek wstępny |
| Limit w koncie osobistym | Klient indywidualny | Konsumenckie | Przyznany limit w banku |
| Pożyczka konsumencka online | Klient indywidualny, także przedsiębiorca jako konsument | Konsumenckie | Ocena zdolności kredytowej |
| Kredyt obrotowy | Przedsiębiorca | Firmowe | Staż firmy i obroty |
| Faktoring | Przedsiębiorca | Firmowe | Wystawione faktury z odroczonym terminem |
| Leasing | Przedsiębiorca | Firmowe | Przedmiot stanowiący zabezpieczenie |
Jak ocenić bezpieczny poziom zobowiązania?
Bezpieczny poziom zobowiązania to taki, przy którym łączna rata wszystkich zobowiązań mieści się w miesięcznej nadwyżce po opłaceniu stałych kosztów. Ustalenie tej granicy przed złożeniem wniosku chroni płynność na wypadek gorszego miesiąca, niezależnie od tego, czy wnioskuje klient indywidualny, czy przedsiębiorca.
- Zsumuj stałe koszty. Rachunki, raty, a w przypadku firmy także składki, podatki i wypłaty dla podwykonawców.
- Odejmij je od przeciętnych wpływów. To, co zostaje, wyznacza górny limit łącznych rat.
- Zostaw margines na zmienność. Przy nieregularnych przychodach limit warto obniżyć.
- Porównaj oferty po całkowitym koszcie. RRSO i całkowita kwota do zapłaty mówią więcej niż sama wysokość raty.
Do porównania kosztu ofert służy RRSO oraz całkowita kwota do zapłaty, a nie sama wysokość raty, która zależy od długości okresu spłaty. Niższa rata przy dłuższym okresie oznacza wyższy koszt łączny.
Na co uważać przy szybkim finansowaniu online?
Najważniejsze jest sprawdzenie, czy pożyczkodawca działa legalnie, oraz czy warunki oferty są jawne przed zawarciem umowy. Tempo procesu nie może być pretekstem do rezygnacji z tej weryfikacji.
- Weryfikacja pożyczkodawcy. Instytucja pożyczkowa powinna figurować w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych KNF, a jej numer RIP być podany w stopce strony.
- Jawność kosztów. Całkowita kwota do zapłaty i RRSO powinny być widoczne przed podaniem danych, a nie dopiero po wypełnieniu wniosku.
- Charakter zobowiązania. Pożyczka konsumencka pozostaje zobowiązaniem osoby fizycznej, nawet gdy środki zasilą firmę.
- Bezpieczeństwo procesu. Adres strony warto wpisywać ręcznie, a danych logowania i kodów autoryzacyjnych nie przekazywać nikomu.
FAQ
Jak szybko można otrzymać środki z pożyczki online?
Decyzja pojawia się zwykle w ciągu kilku minut od wysłania wniosku, o ile dane są kompletne i nie wymagają dodatkowej weryfikacji. W KredytOK dla pożyczki w czterech ratach decyzja może zostać wydana nawet w 3 minuty od kliknięcia przycisku wysyłki wniosku. Czas przekazania środków zależy natomiast od wybranej formy wypłaty.
Czy przedsiębiorca może skorzystać z pożyczki konsumenckiej na cele firmowe?
Tak, pod warunkiem że zawiera umowę jako osoba fizyczna będąca konsumentem, działająca poza zakresem swojej działalności gospodarczej. Pożyczki konsumenckie nie są produktami celowymi, więc decyzja o przeznaczeniu środków pozostaje po stronie klienta. Zobowiązanie ma wtedy charakter konsumencki, mimo że pieniądze posłużą firmie.
Czy przy szybkiej pożyczce online sprawdzana jest zdolność kredytowa?
Tak. Ocena zdolności kredytowej jest obowiązkiem ustawowym każdej instytucji pożyczkowej i poprzedza wydanie decyzji, niezależnie od tempa procesu. Jej elementem jest weryfikacja danych w Biurze Informacji Kredytowej oraz w biurach informacji gospodarczej. Deklarowany dochód i wydatki podane we wniosku mogą podlegać dodatkowej weryfikacji.
Jakie źródła dochodu są brane pod uwagę?
Pożyczkodawcy uwzględniają różne źródła dochodu, w tym wynagrodzenie z umowy o pracę, umów cywilnoprawnych, dochód z jednoosobowej działalności gospodarczej, a także emeryturę, rentę czy zasiłki. Znaczenie ma regularność i udokumentowana wysokość wpływów, nie sama nazwa źródła.
Jak porównać koszt szybkich ofert finansowania?
Najbardziej miarodajnym wskaźnikiem jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, bo obejmuje wszystkie koszty i uwzględnia rozkład płatności w czasie. Obok RRSO warto sprawdzić całkowitą kwotę do zapłaty, ponieważ to ją realnie oddajesz. Sama wysokość raty nie wystarcza do porównania.
Artykuł sponsorowany
